לפני 8 שנים כשנולד אורי הבן הבכור שלי קיבלתי טלפון מהבנק ובו הציעו לי לעשות תוכנית חסכון בה נפקיד כל חודש 200 ₪ ובגיל 18 הוא יהיה כמעט מיליונר. אם שאלתם את עצמכם איך הבנק יודע שנולד לי ילד, אז הבנק מקבל מידע שמאפשר לו לדעת שהייתה לידה לפי מענק הלידה מביטוח לאומי או התחלה/גידול בקצבת ילדים. בתור אבא צעיר הבנק ידע למצוא את הנקודה הזו שאני לא יכול לסרב לה, לתפוס את עצמי כמי שלא דואג לילדים שלו ולא יודע לנצל הזדמנויות, ולכן למרות חוסר הרווחיות של תוכנית החיסכון הפקדתי שם כסף.
עבר קצת זמן והתחלתי לשלם משכנתא. על המשכנתא שילמתי ריבית גבוהה יותר מאשר הריבית שקיבלתי על החיסכון לילדים. לקח לי עוד קצת זמן להבין את זה ולבטל את החיסכון לילדים. האם פעלתי בחוכמה?
הריבית שמקבלים עבור חסכון לילדים בתקופה האחרונה נמוכה ביותר ולרוב שואפת לאפס, נניח לצורך הדיון הנחה אופטימית שאנחנו מקבלים 1%. לעומת זאת הריבית על המשכנתא יכולה לנוע בין 1%-5% במסלולים השונים בתלות במשתנים רבים הנוגעים להלוואה. כך שלא צריך להיות גאון בכדי להבין שאני משלם הרבה יותר כסף על הריבית של המשכנתא מאשר אני מקבל על הריבית עבור החיסכון לילד שלי.
אז מה עושים?
השיטה היא לרכז מאמצים איפה שהריבית היא הגבוהה ביותר לחסל את המסלול הזה ולאחר מכן את המסלול הבא וכן הלאה. כלומר מרכזים מאמצים בסילוק המשכנתא ואז מסיימים אותה במקום ב-25 שנה ב-20 שנה ובמשך חמש השנים הנותרות את כל הסכום שהעברנו למשכנתא חוסכים לילדים שלנו ובצורה הזו מגדילים את החיסכון לילדים.
איך בפועל זה עובד?
נניח שלקחנו משכנתא של 600,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה של 4%. במשך 21 שנה נשלם החזר חודשי של 3,523 ₪ ובנוסף נחסוך כל חודש לילדים שלנו 535 ₪ בריבית של 1%. כך שהתשלומים שלנו למשכנתא וחסכון לילדים בחודש עומדים על 4,058 ₪. לאחר 21 שנה נסיים את המשכנתא ויהיה לנו חסכון לילדים של 150,000 ₪.
לעומת זאת אם נשלם כל חודש 4,058 ש"ח ( כלומר סכום ההחזר החודשי של המשכנתא + סכום החיסכון לילדים) נוכל לקצר את תקופת המשכנתא ב-4 שנים ונשלם משכנתא רק 17 שנה. במידה שבסוף אותם 17 שנה, במקום לשלם למשכנתא נשים את כל הסכום הזה בחסכון לילדים, אזי לאחר 4 שנים של חיסכון לילדים, וללא ריבית, נקבל 194,784 ש"ח. כלומר בסוף 21 שנה נוכל לתת לילד שלנו 44,000 ש"ח יותר מאשר במסלול הכולל חסכון לילדים (וכאמור הסכום הזה לא כולל ריבית).
וזה עוד לא הכל, במשכנתא הראשונה עבור כל שקל שניקח מהבנק נשלם לבנק בחזרה שקל וארבעים ושמונה אגורות ואילו במשכנתא השנייה נשלם לבנק רק שקל ושלושים ושמונה אגורות. בנוסף במסלול הראשון סך התשלומים שלנו עבור המשכנתא יהיו כ- 888,000 ₪ ואילו במסלול השני יהיו כ- 828,000 ₪, כלומר 60,000 ₪ פחות.
בסיכומו של עניין, אם במקום לחסוך לילדים נשים את הכסף לטובת הגדלת ההחזר החודשי של המשכנתא שלנו, אז בסוף התקופה גם נצליח לחסוך לילדים יותר כסף וגם נשלם לבנק פחות כסף על המשכנתא.
אז מה עדיף לחסוך לילדים או לא לחסוך לילדים?
הרבה שואלים אותי בעקבות הדברים הללו, אם במקום לשים את החיסכון בבנק הם ישקיעו בשוק ההון שם התשואה הרבה יותר גבוהה. נכון, אפשר להשיג בשוק ההון תשואות גבוהות הרבה יותר מהחיסכון בבנק, ואם חוסכים לטווח ארוך, מפזרים סיכונים ופועלים לפי עוד כמה כללים אז האפיק הזה יכול להיות מאוד מומלץ כלכלית. אבל יש נתונים שאינם כלכליים, לדוגמא סוג האישיות שלנו. יש אנשים שהחשש להפסד של 20% ואפילו 30% מהסכום שהשקיעו יהיה מכה קלה בכנף עבורם ואילו אחרים לא יצליחו להירדם בלילה בגלל זה. כך שמבנה האישיות שלנו צריך להשפיע על האפיקים שבהם נשקיע את הכסף שלנו. כלומר, עבור אנשים מסוימים זה יתאים להשקיע בשוק ההון ואילו עבור אחרים זה אפיק פחות מומלץ. ובפועל, הרבה מאוד אנשים שנפגשתי איתם באמת חסכו בבנק בריביות זניחות ולא בשוק ההון. עבור אותם אנשים נכתב המאמר הזה.