כיום כל מי שעובד כשכיר או עצמאי מחויב להפריש לקרן פנסיה. הסכום בקרן הפנסיה נצבר באמצעות ההפקדות שלכם ובאמצעות השקעות שמבצעת קרן הפנסיה. בגיל הפרישה הסכום שנצבר מחולק במקדם שמבטא את תוחלת החיים הממוצעת (ומשתנים נוספים) והסכום שמתקבל מהווה את גודל הקצבה החודשית שלכם. כך שככל שתגדילו את הסכום הנצבר תגדילו את הקצבה החודשית שלכם. כאמור, בפוסט הזה אני אסביר על מספר צעדים פשוטים שתעשו ויגדילו לכם את הפנסיה בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. אני לא הולך להסביר לעומק את הנושא, והמעוניינים ימצאו את כל המידע באינטרנט.
מדובר בפעולות הבאות:
- דמי ניהול בקרן הפנסיה- אתם משלמים לחברה שמנהלת את הפנסיה שלכם דמי ניהול עבור ההפקדה והצבירה. בכל חודש אתם מפקידים סכום מסוים לקרן הפנסיה ועליו משלמים עמלה לחברת הפנסיה שנקראת דמי ניהול מההפקדות. בנוסף בכל סוף שנה אתם משלמים דמי ניהול מהסכום הכולל שיש בקרן שנקרא דמי ניהול מהצבירה. דמי הניהול המקסימליים עומדים היום על 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה. מי שלא התווכח עם קרן הפנסיה שלו, סביר להניח שמשלם את דמי הניהול המקסימליים. בפועל ניתן לשלם דמי ניהול שנמוכים ביותר ממחצית מהמקסימום המותר. הצעד שאתם צריכים לעשות הואלברר מהם דמי הניהול שאתם משלמים (ניתן לראות בדוח השנתי שקבלתם לפני חודש, או להתקשר לחברת הפנסיה שלכם) לקבל הצעה מתחרה מחברת פנסיה אחרת ולחזור להתווכח איתם שיפחיתו את דמי הניהול. בסוף התהליך יכול להיות שתעברו לחברה החדשה.
- איחוד קרנות פנסיה- מרבית האנשים מחליפים מקומות עבודה במהלך שנות עבודתם ולעיתים עובדים תחת מספר מעסיקים בחלקיות משרה במקביל. לעיתים הם פותחים אצל כל מעסיק קרן פנסיה חדשה. וכך יכול להיווצר מצב שלאותו אדם יהיו מספר קרנות פנסיה שונות. כאשר חלקן פעילות (כלומר מקבלות הפקדה חודשית) וחלקן לא פעילות (ללא הפקדות חודשיות). מחקרים מראים כי דמי הניהול בקרנות פנסיה לא פעילות גבוהים משמעותית מקרנות פנסיה פעילות. הצעד שאתם צריכים לעשות הוא לאחד את קרנות הפנסיה הלא פעילות תחת קרן הפנסיה הפעילה. ניתן למצוא את קרנות הפנסיה שלכם באתר הר הכסף של משרד האוצר.
- משיכת כספי פיצויים- עבור שכירים המעסיק מפריש 8.33% כדמי פיצויים שניתנים למשיכה בעת פיטורין ולעיתים גם בעת התפטרות. הרציונאל הוא לאפשר לעובד להסתדר עד לתקופה שימצא עבודה חדשה. צריך להבין שאם מושכים את הכסף הזה במהלך הדרך הוא לא יהיה זמין בעת שתצאו לפנסיה. העדיפות היא לא למשוך את כספי הפיצויים כי אז התשלום הפנסיוני החודשי יקטן ביותר משליש. רק במידה ואין אפשרות אחרת אפשר לשקול למשוך את כספי הפיצויים.הצעד שאתם צריכים לעשות הוא פשוט לא למשוך את כספי הפיצויים.
- מסלול השקעה- כספי הפנסיה מושקעים בשוק ההון. ניתן להשקיע באפיקים סולידיים יותר ופחות לפי ההנחיות שלכם. ככל שטווח הזמן עד לפרישה ארוך יותר, מומלץ להשקיע באפיקים פחות סולידיים ולהגדיל את הרווחים, זאת מכיוון שקיים זמן שיאפשר תיקון של השווקים במקרה של נפילה, ולהפך ככל שטווח הזמן קצר יותר מומלץ להשקיע באפיקים יותר סולידיים ולהקטין את הסיכון לאבד את הכסף שנצבר. מכיוון שאנחנו בני אדם שלא נזכור להגיד לקרן הפנסיה שלנו לשנות את מסלול ההשקעה לאורך השנים המציאו את מסלול ההשקעה תלוי גיל שפועל בדיוק בשיטה הזאת (בשפה המקצועית הוא נקרא המודל הצ'יליאני כי הוא פותח לראשונה בצילה). הצעד שאתם צריכים לעשות הוא לפנות לקרן הפנסיה ולדאוג שישקיעו את הכספים מסלול תלוי גיל.
- גובה הפרשה לפנסיה- המדינה החליטה להגדיל את אחוזי ההפרשה לפנסיה המחויבים בחוק מתוך הבנה כי סכום הפנסיה לא בהכרח יספיק לצרכים הנדרשים של החוסכים. כך שהחל מינואר 2017 העובד מפריש 6% והמעסיק מפריש 6.5% ובנוסף כפיצויי פיטורין 6%+2.33%. עבור עצמאים ניתן לקבל זיכוי במס עד הפקדות של 16% מהשכר של עד 17,400 בחודש. בהרבה מקרים החוסכים לא מפרישים את הסכום המקסימאלי אותו הם יכולים להפריש ועליו הם יכולים לקבל זיכוי במס. בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאים, בדקו כמה אתם מפרישים והאם יש לכם יכולת להגדיל את ההפרשה שלכם ואולי גם של המעסיק. במידה ותוכלו להזדכות על כך במס הרי שהירידה בהכנסה החודשית שלכם תהיה נמוכה מהסכום אותו אתם מפרישים והפגיעה בשוטף תהיה קטנה יותר ואילו הרווח לגיל הפרישה יכול להיות משמעותי, וככל שאתם צעירים יותר כך המשמעות של הגדלת ההפרשה תהיה רבה יותר. הצעד שאתם צריכים לעשות הוא לבדוק את גובה ההפרשות החודשיות שלכם ולראות האם יש לכם יכולת כלכלית וכדאיות מיסויית להפריש יותר, ולהגדיל את ההפרשות החודשיות.
אני מדגיש שאינני יועץ פנסיוני ואין באמור לעיל משום ייעוץ פנסיוני. במידה ותרצו ללכת לייעוץ מקצועי אשמח להפנות אתכם ליועץ פנסיוני אמין ומקצועי. בכל מקרה אם יש לכם שאלות אשמח לענות. וכמובן הכי חשוב, לא לדחות למחר ולבצע כבר היום. כשתגיעו לגיל פרישה תזכרו להודות לי.